
《先講結論》
保險說難不難;說簡單不簡單,保險業者幾乎以業績掛帥,偏差觀念之下給予的保單規劃真的是對你完全有幫助嗎?這篇文章只談觀念,有觀念後再來挑選適合你的保單,我認為這樣才是比較正確的作法,回歸總結只有三點,剩下篇幅使用**《** **保險FAQ84問》**方式回答,希望這篇文章能真正幫助到各位。
『保險』 真正用途應該是承擔未知的風險(風險轉嫁),所以保險應該回歸保險而非理財投資
『保險』 因隨著年齡不同,風險和保障也要跟著調整,這才是正確做法,且因買對、買足、買需要得即可
『保險』 應該在真正發生”重大意外”時,可一次領回高額理賠金,並足以負擔你未來5~10年甚至更長的生活/醫療開銷
※本文不接受任何投保失利求償,所有風險需自行衡量、評估和承擔,理智決定投保方向才是正確的做法。
《本篇文章可學到什麼》
投保前、後觀念篇與注意事項
保險業務員與保險經紀人
保險小撇步與其他建議
如果你曾跟我一樣,對保險/業務員抱持不信任感或討厭,又或是對保險一知半解無從下手,這篇文章可以給你一些觀念和新的方向,我清楚保單日新月異,保險公司、業務員、投保者立場幾乎不同,但有些觀念與想法自己沒有建立起來之前,很容易被業務員牽著鼻子走。我盡可能分享我認為你該有的重要觀念,未來投保或重新檢視自己現有保單時,你才有能力可做出較為正確的判斷。
我沒有從事保險業務經驗或相關證照,只有閱讀2本保險書籍和1份PPT(保險基本觀念),並與多位保險業務員接觸,單純用一位上班族角度來談論”保險這檔事”為出發點,可能因你我立場、觀點與角度和見解上的不同,會無法認同,但我盡可能保持中立敘述我所知道的觀念與看法,當然也就不評論各家保單,依這種方向給予建議是比較客觀的方式。『保險』本該是平易近人的商品,且在危急時可以幫助我們,但因時空背景與現實狀況加上市場趨勢的演變,保險似乎變得不再如此單純。
我在22歲那年用自己打工薪水買了第一張親友所規劃的保單,這份保單是終身醫療險,詳細內容我就不談,當時保險讓我繳得非常不悅,而我始終無法認同一年繳交保費1萬多接近2萬得到的保障卻如此低?且還要莫名其妙繳20年,等我過世後才有辦法領回,住院1日理賠1000元,這更令我抱怨到不行。直覺告訴我保險不該是這樣, 當時的我卻說不出為什麼。
我常掛嘴邊的一句話,將專業交給專家由專家給予建議,但專家背後動機不單純時,那麼這個建議還可靠嗎?保險專業更是如此,本文我將用《 保險FAQ80問 》 方式進行回覆,我認為這種方式比起長篇大論和查找想要答案時效果應該會更好。
《投保前、後觀念篇與注意事項》
Q1:為什麼需要買保險?
A:保險目的是為了轉嫁風險,也就是萬一發生重大意外時不會造成家中立即性的經濟負擔,且理賠金需(一次性理賠)才有意義。
Q2:為什麼買保險要挑選一次性理賠?
A:當發生意外時你急需要一筆龐大金額,許多保單都按月理賠(數萬元),但往往支付醫療/意外時是完全不足,你可能還需要自掏腰包。
Q3:是否該買保險?
A:其實未必,但這不是絕對答案,仍要看每個人狀況而定,如果你家財萬貫且有辦法支撐風險那麼其實不投保也沒關係。(是否投保行為一切風險自行承擔)
Q4:買保險不做功課導致的後果?
A:保險亂買一通(重點保障沒買到),還可能保費昂貴,加上未知的經濟重擔最後放棄繳交,變成兩手空空得不償失。
Q5:買保險常犯的錯誤?
A:保障額度不足、買錯保險、親友壓力、聽信長輩、不做功課、業務員觀念偏差、不清楚自己真正需求、業務員推薦照單全收。
Q6:保險年齡規劃(曲線圖)?

Q7:為何Q6幼兒期保險如此規劃?
A:平均國人年齡逐年增加,幼兒保險保單是最便宜時,但非家中經濟來源者,我認為保險不宜多應該買最重點即可。
Q8:為何Q6青少年、中壯年保險是如此規劃?
A: 中壯年期為人生巔峰時期,也是家中經濟壓力最沉重時期,上有長輩下有妻兒需要照顧,此時萬一你倒下經濟問題會出現極大缺口,此時保險相對重要,因保險就是為了要彌補這個缺口。
Q9:為何Q6老年保險是如此規劃?
A: 此階段的你將準備退休、養老,且外出機會減少,意外也跟著降低,這時最欠缺為醫療/照護方面,但保費也是最昂貴時加上現階段台灣老年照護仍有很大空間可努力,長照險也尚未成熟(未來可持續觀察),建議保險可買少或偏向不買,此缺口必須要透過中壯年時期儲蓄/健保來補貼。
Q10:不同年齡層所該注意的保險不同?
A:當然,根據上述Q4~Q6個問題,不難發現每個時期你所面臨的狀況不同,保障額度當然也就需要調整。
Q11:什麼人最需要保險?
A:家中經濟來源者最需要,其餘者次要。
Q12:保險是否可互相搭配組合?
A:老一輩觀念都是跟同一家壽險業者購買,但你認為有可能一家壽險業者所有保單都高保障低價格嗎?建議應將各家優質保單互相搭配較為理想。
Q13:保險貨比三家不吃虧?
A:確實如此,但你在處理投保/理賠上可能會麻煩些,此時我會建議也可將保險經紀人當作投保的對象之一。
Q14:什麼是「險種」與「險種代碼」?
A:所謂險種就是:醫療險、意外險、儲蓄險、重大疾病險…等 通通稱為險種,險種代碼則是壽險業者給予編碼,此代碼可透過網路查到相關該險種資訊。
Q15:是否有優質保單存在(高CP值)?
A:壽險業者為了生存保單花樣多,搞得專家甚至業務員都未必懂(細節),更別說一般保戶,其實仍有高保障低價格的保單存在,且每家險種各有優缺,可能A家與B家醫療保單會有互補狀況(例如雜支上限額度不同問題)。
Q16:關於終身險與定期險?
A:終身險我會形容高保額低保障;定期險我會形容為低保額高保障
終身險:繳交年限約10至20年,繳費期滿終身有保障 (其實很多終身理賠並不是通通都有賠,一切依照保單細節條款為主)
定期險:每年繳交數千元,無法領回所繳保費(最高能續保至75~85歲),但發生意外時理賠金比終身險高,且保費不會給投保者太大壓力
Q17:終身型保險真的保終身?
A:這是許多人錯誤觀念,認為終身險買了大小病通賠,簽約時的細節條款(白紙黑字)才是理賠依據,若理賠有模糊空間存在,可能衍伸不理賠或糾紛。業務員總是含糊帶過或告知公司立場大多會理賠或者可再談,但往往理賠過程曠日累時。
Q18:為何一再強調”保單細節條款”?
A:保險是根據”細節條款”進行理賠,許多細節其實業務員都未必清楚,更何況口說無憑的回覆有時候發生問題時會有很大的爭議存在。
Q19:保戶投保心態?
A:其一保戶總認為沒領回就是虧,因為那該死的心態害了你,保費數十萬的大有人在,隨著年紀增長經濟重擔(房貸、車貸、家庭開銷)壓得你喘不過氣。其二即便繳費期滿,所領回的總保費實際在通貨膨脹狀況下你的錢是貶值的。我建議反向思考,若投保定期險每樣險種數千元,如果沒發生意外可當作捐款幫助那些真正發生意外的人。
Q20:終身險持有到滿期比例有多少?
A:四分之一,也就是75%的人無法繳滿 (參考文獻:http://b.bbi.com.tw/Insurance/1FqQx_Fc.html)
※此篇文獻可當作參考依據,您可自身詢問親友是否投保終身型保單最後有無繳滿。
Q21:你是否有能力負擔未來10/20年經濟保費?
A:沒有人可預測,但未來你將可能面臨車貸?房貸?信用卡費?上有長輩下有妻小的生活費?長輩醫療費用?其他稅金、雜支?個人/全家保險?
Q22:最容易被放棄繳交的費用是?
A:依上述問題發生時,你最可能會選擇放棄的是?這答案你應該自己心裡有譜….
Q23:保險遲繳?
A:保險遲繳扣款可能直接面臨保單終止,而你的保障將不在,若遇到經濟困難時可考慮將保險額度降低或詢問業務員其他方案,別自知不理最後吃虧還是你。(通知後遲繳1天保單仍然會失效)
Q24:關於「雙十理論」與看法?
A: 關於「雙十理論」是指年薪十分之一來買保險且買到年薪十倍的保障(最低的要求),此理論可當作參考,但還是依照自己現況與需求調整 (收入越高投保金額越高其實並不是很正確的做法)。
Q25:保險投保後注意事項?
A:如上述Q6″保險年齡規劃”,保單隨著年齡不同仍需檢視和重新調整,並不是買保險後就置之不理,也可多注意未來保險趨勢。
Q26:保單孤兒?
A:原投保業務員已離開現有崗位,此保單基本上會轉交給他的主管,保單權益上或多或少會受到影響,如保單理賠、協助…等(真的發生可直接與壽險公司聯繫)
Q27:保險理賠糾紛時該如何處理?
A:會產生糾紛不外乎是理賠認知上不同,若本身理賠依據站得住腳可透過輿論方式(網路、媒體)給予業者壓力。壽險業者為了顧及形象和風評,處理態度上會更加積極。
Q28:繳了保費,業務員卻告知沒有收到?
A:類似案例新聞多少聽說,可能詐騙或其他不明因素。其一建議投保時要注意保單上的編號是否與投保單相同,其二建議使用信用卡或帳戶自動扣款(方便又安全)
Q29:新投保保單審閱期?
A:若仍對該保單有疑慮或想取消,可在新保單收到翌日起10天內進行撤銷。
Q30:新保單保障等待期?
A:新保單核保後並不會立即有保障,會有30/90天的等待期(依據保單細節條款),也就是在此段時間發生的疾病都是不予理賠的。
Q31:保單更換空窗期?
A:新舊保單更換時需特別注意Q28等待期條款,一般建議可先投保新保單,等待期滿後再進行解約舊保單,保障才可無縫接軌。
Q32:買保險可以賺大錢?
A:保險該回歸保險,且保單本身就不是理財工具,請回歸保險真正用途。
Q33:如何選擇保險公司?
A:建議網路查壽險業者風評,如經常出現理賠糾紛、負面新聞版面…等 都須嚴加注意盡量避免。
Q34:產物保險與人壽保險差異?
A:簡單區分,產險是財務方面損失(車子、房子),人壽保險是針對(人)的部分。
Q35:什麼是體況?
A: 體況就是你身體狀況,投保時業務員會詢問你是否有曾經開刀、重大疾病…等,體況會影響最後審核結果。
Q36:投保體況為何要據實告知?
A: 請確實告知,未據實告知即便投保核可,未來發生需理賠時壽險業者查醫院相關病歷資料如確定你有隱滿事實真相,可拒絕理賠。
Q37:如果未據實告知體況事後才告知?
A:此保單會有爭議存在,且保險公司可能排除或意外發生時拒絕理賠。
Q38:體況無所遁形?
A:現在醫院相關就診紀錄都已連線(資料互通),你在何時、何地、掛什麼科、問診紀錄都儲存於醫療系統上,當然隱瞞病況對投保而言是件非常嚴重的事情。
Q39:體況投保?
A:在據實告知壽險業者自身體況,可能會有核保、加費、排除(某體況)或拒保。
Q40:保險有哪些險種?
A:意外險、醫療險、殘照險、重大疾病、癌症險…等,險種日新月異,重點不在有多少險種,而是買對、買足、買需要即可。
Q41:什麼是全險?
A:”全險”就是每一種保障都有一些,保障內容大概有醫療、意外、癌症、殘照…等(但這不代表所有保障項目通通都有)。
Q42:全險檢視與規劃?
A:業務員總愛替保戶做全險檢視和規劃,其實沒錯但有時候會藉此機會推銷更多不必要的保險。
Q43:保險保障額度破千萬不是夢 ?
A:保障額度破千萬其實年保費只需2~3萬(甚至更低),這邊指的是中壯年時期,保障項目有意外、殘照、重大疾病險、醫療..等。
Q44: 該投保那些險種?
※因保險組合方式多,以下為個人建議。在投保預算不變的狀況下,我還是強調隨著年齡不同,風險和保障也要跟著調整,這才是正確做法。
A:意外、殘照、癌症險、重大疾病險為主要投保,醫療為次要(醫療並非不重要,而是醫療理賠數千元,有賠跟沒賠感受差異不大)
Q45:關於Q44意外與殘照投保建議?
A:意外和殘照:買足至500~1000萬 (重大意外發生時,可一次性領回高額保險理賠金,足以負擔未來5~10年甚至更長的生活/醫療開銷,不會立即造成家中經濟負擔)
Q46:關於Q44癌症險與重大疾病險投保建議?
A:癌症險:因現在罹癌率極高,但終身癌症險保費昂貴年年調漲,可考慮買癌症定期,需特別注意是否有”一次性”和”原位癌”理賠,也可考慮透過”重大疾病險”的癌症理賠項目彌補此缺口。
Q47:關於Q44醫療險投保建議?
A:醫療險需注意雜支理賠限額,但我認為意外、殘照、癌症、重大疾病險更為重要。
Q48:關於長照險看法與建議?
A:台灣人口高齡化不可忽視(你我遲早都會老),但長照險(尚未成熟)且保費昂貴,理賠依據又過於嚴苛,我建議等待長照改版或新險種,此段時間需多觀察多比較。
Q49:實支實付是什麼?
A:當發生醫療/意外所衍伸出來的費用,由保險公司依照實際支出金額、給予實際支出的理賠金(但理賠標準和理賠金其實仍有額度限制)
Q50:關於雙實支實付與投保注意事項?
A:雙實支實付簡單的說就是理賠兩次(不同壽險業者各理賠一次),但投保時需注意壽險業者理賠收據是收取正本還是副本(影印本),且投保雙實支實付有先後順序問題。
Q51:目前有實支實付的險種有哪些?
A:醫療(實支實付)和意外(實支實付)這兩種。
Q52:為何許多人會購買醫療或意外雙實支實付?
A:因被保人發生意外/醫療行為時,通常收入會暫時中斷,若理賠只有一次頂多只能支付醫療開銷,而第二份理賠就可補貼工作收入。
Q53:第三責任險?
A:很多人認為已有投保強制險,就不需要加買第三責任險,這是錯誤觀念。意外就是你無法預測時發生,如死亡/重殘時強制險理賠金額有限,往往人命價值不可能低於200~300萬,只透過強制險理賠,金額絕對不足,剩餘你就必須自付,我會建議將第三責任險投保500萬至1000萬(費用其實不貴)。
Q54:第三責任險細項?
A:很多人以為第三責任險就是單純選擇投保額度,其實投保第三責任險還有許多細項可選擇,如殘廢增額、超額附加條款…等
Q55:保單解約?
A:直接找業務員或壽險業者客服聯繫。保單解約,其一是經濟無力承擔,其二是該保單在自己評估下認為沒必要繼續投保,也需考慮自己是否有體況問題。
Q56:保單解約為何要考慮體況問題?
A:當你有體況時選擇解約,事後再投保其它險種(且據實告知),可能保險公司會 “體況項目排除”或”拒保” 因而影響自身權益。
Q57:保險公司會倒閉?
A:對,可能會有其他人業者承接,而保單價值也會隨著接管後調整(一般是9成)實際依現況為主。
Q58:已經確定要投保,此過程該注意些什麼?
A:據實告知體況、並重新檢視業務員所告知的保障內容(細節條款) 如是否保證續保、理賠方式/項目…等。
Q59:關於保證續保為何一直強調?
A:有些定期險沒有”保證續保”(DM或細節條款),萬一發生理賠時,壽險業者第一年理賠,第二年可能會拒保你的保單。
Q60:投資型保單號稱報酬率極高是否該買?
A:天下沒白吃的午餐,即便報酬率高仍有風險存在,且保單可能會加註"不保證"獲利等字眼。
Q61:投資型保險建議?
A:投資型保單因投保年限不同報酬率也不同,如真的想購買我建議買年限期短,萬一發生緊急狀況需現金周轉,撐個幾年就期滿,或選擇解約損失才不會太大。
Q62:汽車保險甲式、乙式回饋的真相?
A:購車時一般會習慣加買甲式、乙式,業務員告訴你如年度未發生理賠可免費贈送全車烤漆,但其實贈送的服務往往會記錄於車體現況當中,原本每年未發生意外汽車保費可減免,但因贈送(全車烤漆)後的紀錄會造成投保加額狀況,需特別注意。
Q63:高報酬投資真詐騙陷阱?
A:市面上有一種高報酬投資,告訴你每月可固定領取獲利8~10%(甚至更高),並告訴你若擔心可一開始拿幾萬元投資看看,其實這種詐騙手法是拿你原先投資金額(返還),讓你感覺獲利,當長達1~2年後你已相信對方(且那時候你原先投資金已經不足付你獲利時),對方會告訴你最近要擴大投資,只找幾位比較好的朋友才可投資(金額一次需上百萬),等你繳交後過幾個月對方會人間蒸發。
《保險業務員與保險經紀人》
Q64:保險該跟誰買?
A:保險業務員或保險經紀人 (保險經紀人必須通過國家考試擁有專業證照者,一般常遇到為為保險業務員)
Q65:保險經紀人與保險業務員保單差異?
A:保險經紀人銷售保單來源較多(不侷限於只能賣某家壽險業者險種),保險業務員(只能販售自家保險)
Q66:保險業務員與保險經紀人的保險專業能力?
A:不論是業務員或經紀人,專業能力未必每位都很專業(我有遇到兩光人員)。
Q67:保險業務員與保險經紀人素質/心態如何判斷?
A:如你已有保險基本概念,可透過問答方式更進一步瞭解業務員和保險經紀人素質/心態或投保觀念(如年齡所需保險建議、定期險與終身險看法…等問題)。
Q68:業務員常見話術?
A:保單停賣(最後期限)、超級推薦這張保單、新險種很多人買、這張保單熱賣….類似這些空口說白話,口說無憑的內容(聽聽就好)。
Q69:業務員話術真的不能信嗎?
A:不是完全不能相信,而是買保險本來就該做功課,輕易相信而投保是錯誤的做法,而這種話術常造成心理恐慌認為不趕快買就吃虧,有時候買了才更吃虧。
Q70:業務員頭銜?
A:滿街的主任、經理,你真的認為大家都那麼厲害?外面職場上沒幹個5~10年起跳,真有本事可以升到這位置?頭銜看看就好…良心與道德才是核心所在 。
Q71:更換業務員?
A:如業務員在保險整體觀念上很糟,建議撥打保險公司客服請求更換業務員,保險是一輩子的,若業務員能力欠佳,萬一理賠真有能力幫你爭取嗎?
Q72:為什麼業務員總愛推薦終身型保單或投資型保單,抽傭比例?
A:前1~2年約30~40%(此比例僅供參考,各家業者不同) ,因傭金高且國人觀念認為買保險應該要能領回,所以業務員總愛順勢推薦你這類型保單。
Q73:業務員告知投保後會給予退傭回饋金?
A:所謂退傭,是業務員幫保戶投保所賺的錢,反向回饋給保戶,但我認為業務員辛苦賺取是他應得的,不應跟業務員要。
《保險小撇步與其他建議》
Q74:公司團保?
A:公司團保可加保意外險,費用比自己購買意外險便宜,但若離開原公司服務,意外險就需要到新公司重新加保,需特別注意。
Q75:保單推薦?
A:如看完本篇文章,你仍不知如何挑選保單,建議可在網路搜尋”PTT罐頭保單” 或 “PTT保險版”多看多比較,甚至可將自己險種透過PO文,請版友給予建議。
Q76:關於PTT保險版?
A:PTT保險版Insurance,至底文有版規(請詳細閱讀)。
Q77:什麼是罐頭保單?
A:由許多專業人員(如網路鄉民、保險業務員或保險經紀人…等),將各家業者保單收集後加以分析,提出高CP值的險種清單供各位參考。
Q78:保險可節稅?
A:是,可透過儲蓄險,但有節稅額度限制,關於節稅細節建議可與業務員詳談。
Q79:保險主約、附約?
A:保險為了出單,會拆分主約與附約。如主約購買”終身型保險”附約可掛”終身”或”定期險”,但若主約為”定期型”附約就只能是”定期型”保險。萬一主約失效(沒繳費)底下所有附約也可能跟著終止。
Q80:保險主約與減額繳清建議?
A:若考量主約選擇終身險昂貴,可考慮改買壽險(保額請挑選最低額度)再附掛附約,第2年將壽險使用”減額繳清” (就是不需在繳交壽險剩餘年費,讓原先前2年已繳費用進行扣繳)好處是附約不會因此失效,且可用最少的費用買到真正需要的附約保險。
Q81:保險書籍推薦?
A:可至此 http://www.anobii.com/ 查詢”保險” (查書評價),從中挑選。
另推薦:平民保險王、聰明保險王兩本書 (隨著時代演變,數據與觀點多少會有些不同,我建議投保者因多思考真正需求和額度又該買多少)。
Q82:為什麼推薦Q77這兩本保險書?
A:這兩本保險內容淺顯易懂,且網路書評也獲得多數人肯定,當然你也可參考其他保險書,不一定要選擇我推薦的這兩本。
Q83:看完此文章後有些不理解的地方?
A:您可以將問題留言至下方,我若知道我會回覆或補充至文章中,如過於專業請直接和保險業務員詢問。
Q84:看完此文章後下一步該如何進行?
A:回歸本文總結,想清楚自己到底要什麼和缺什麼,明智的買保險才是正確的做法。
『保險』 真正用途應該是承擔未知的風險(風險轉嫁),所以保險應該回歸保險而非理財投資
『保險』 因隨著年齡不同,風險和保障也要跟著調整,這才是正確做法,且因買對、買足、買需要得即可
『保險』 應該在真正發生”重大意外”時,可一次領回高額理賠金,並足以負擔你未來5~10年甚至更長的生活/醫療開銷
轉貼本文時禁止修改及商業使用,並且須註明來自 蘿蔔先生 原創作者Robert Lee,並附上原文連結:平民保險84問
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